在去年的大部分时间里，我的收件箱里满是这样的人的故事:
这位会计教授的银行关闭了他的账户，他对自己交易的审计也没有发现任何可疑之处。
一位科技高管的整个家庭都失去了银行特权，因为一位疏远的家庭成员——只有一个账户与父母一方的账户相关联——犯了罪。
这位前欧洲央行行长曾在哈佛大学(Harvard)担任高级研究员，在没有任何解释的情况下突然失去了银行特权。
每个人——超过1000人写信给我和我的同事塔拉·西格尔·伯纳德——都主动讲述了自己丢失银行和信用卡账户的故事，并附上了联系方式。如果有什么事要隐瞒，大多数人通常不会这么做。
银行表示，他们需要关闭他们认为可疑的账户，以防止洗钱、欺诈和恐怖主义融资。此外，监管机构正在向它们施压，要求它们更加努力地嗅出肮脏交易的迹象。
但这种现象有很多令人沮丧的地方:账户关闭通常没有任何警告。银行通常没有追索权、申诉或解释。有时，当你在杂货店买食物时，你会发现你失去了银行特权，你的借记卡和信用卡不再有效。
但失去银行账户不仅仅是不方便。这是可怕的。如果你是一家小公司，它会扰乱你的工资，并损害你在社区中的声誉。在没有任何解释的情况下，你怀疑自己是否被列入了黑名单或被列入了某种政府观察名单。
这些账户被关闭的一个很大的谜团是，为什么银行在检查人们的行为，然后把他们扫地出门时，往往会如此随意地对待他们。
事情不必这样发展的。在过去的几天里，我向美国银行、花旗银行、摩根大通和富国银行询问了他们可能采取的具体措施，以便在不违反任何银行证券法的情况下，使驱逐过程有所不同。
富国银行拒绝置评。其他三位提供了一些希望的曙光，但没有承诺他们会让这个过程变得更容易。
对于那些被扫地出门的人来说，银行为什么要安抚他们紧张的神经呢?没有选民支持那些财政上倒霉的人。
以下是我向银行提出的5个问题，以及我要求它们考虑采取的行动。
1)大多数客户不阅读他们的账户协议，也不知道你可以随时取消这些账户。当你离开联系他们调查可疑的账户活动，为什么不提醒他们这一点呢你知道事情的严重性吗?
有好几次，读者告诉我们，他们没有认真对待银行的询问，或者觉得银行的问题过于冒昧。但许多银行客户没有意识到，他们没有在任何一家特定公司存入银行的不可剥夺的权利。他们也不明白，银行有了解客户的法律义务。
客户可能不明白，任何时候银行联系他们，如果调查人员不喜欢他们听到的内容，就可能把他们赶出去。因此，他们应该立即认真对待世行的呼吁。
美国银行发言人比尔?哈尔丁(Bill Halldin)说，银行有时确实会在这类谈话中明确表示风险有多高。摩根大通发言人杰里·杜布罗斯基(Jerry Dubrowski)在一份声明中表示，该行“通常会给客户寄一封信，解释我们需要听取他们的意见，以保持账户的开放。”
2)那么关于所有这些纸质邮件。银行经常要求追加贷款Nal信息a以这种方式谈论顾客——然后只有这种款式。当他们通知人们他们的账户将被关闭时也是如此。如果你的美国邮政服务不可靠，如果你扔掉的银行邮件看起来像招揽，或者如果你经常旅行或不经常打开邮件，你就不会看到这封信。
那么，为什么不让人们同时看到纸质信件、电话、短信和闪烁的大字体呢银行应用程序和网站上的通知?鉴于这些问题的严重性，发布一份全面的公告。
对于这个问题，银行没有好的答案，但大通给了我们一些希望。“我们正在想办法扩大我们的数字服务，”杜布劳斯基说。花旗发言人科林·赖特(Colin Wright)在一份声明中表示，花旗利用了“所有可用的沟通方式”。
3)我们听到很多人说，他们是几十年的老客户，银行员工或退休人员，他们失去了自己的账户。人类真的会密切关注这些人到底是谁吗?
今年我最喜欢的记者是伊格纳齐奥·安杰洛尼(Ignazio Angeloni)，他于2019年抵达美国，在哈佛大学(Harvard)担任高级研究员时开设了一个美国银行账户。有一段时间，他在欧洲央行负责评估100多家银行的稳定性。
2013年，《纽约时报》对他进行了专访。这是一种低级别的安全分析人员在互联网上搜索大约30秒就能找到的东西。
但在安杰洛尼开设账户后不久，他就收到了自己的绝交信。银行不愿告诉他原因，他向消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的投诉也无果而终。
到底发生了什么事?“我们的政策包括加强对非美国公民持有的账户的审查。霍尔丁在一份声明中说:“这是政府官员基于一系列风险因素做出的决定。”
安杰洛尼说，他想不出任何可能困扰该行的风险因素。
当客户触发警报时，银行经常——但并非总是——向联邦政府提交一份名为“可疑活动报告”的文件。这些机构不能告诉客户他们是否提交了这样的报告，甚至不能暗示这一点。
但是为什么银行不能告诉人们为什么他们被禁止这么做呢在他们没有提交任何报告的情况下开一个支票账户?数百名失去账户的读者困惑地离开了。
在这件事上出现混乱是可以理解的。
在最近的参议院银行委员会听证会上，加州民主党参议员拉邦扎·巴特勒(Laphonza Butler)向花旗首席执行官简·弗雷泽(Jane Fraser)询问了我们去年11月关于账户突然关闭的文章。
弗雷泽说，“我们有非常严格的洗钱要求，我们不允许去告诉客户为什么我们关闭了他们的账户。”“我想我们所有人都明白这对我们的客户来说有多令人沮丧，但我们必须遵守法律。”
当银行提交了可疑活动报告时，“不允许”部分是正确的。但事实并非如此，这是真的吗?花旗发言人赖特说:“银行被禁止披露的情况并不仅限于向特别行政区提交的文件。”他拒绝就禁令的范围进一步置评。
“简的证词不应被解释为银行永远不能告诉客户账户被关闭的原因，”他补充道。
如果你的花旗账户将来被关闭了，如果他们不讨论关闭你的原因，你可以把这句话带到员工那里。
大多数银行的绝交信顶多是含糊其辞。你就不能再办一张大通蓝宝石信用卡或花旗a优卡吗因为银行不知什么原因关闭了你的信用卡和支票账户?你还能从银行贷款吗?这些信一般不会说。
此外，银行也不保证关闭的支票账户是否会阻止你在其他地方开设另一个银行账户e.他们也不会告诉你你是否会出现在联邦数据库里这可能会导致你被国税局审计，失去你的TSA预检会员资格或面临其他惩罚。
为什么不澄清这一点，这样人们就不会在试图快速在其他地方建立新账户时感到极度焦虑了E -和低等级的品种，因为他们去a未来几年他们的生意如何?
美国银行和花旗银行对此基本保持沉默。蔡斯确实回应了。
“大通没有也不能向消费者保证，在账户关闭后，他们与第三方的互动中会发生什么，不会发生什么，因为大通不控制这些第三方，也不想向消费者提供可能不准确的信息，”杜布罗斯基说。“关闭账户背后的原因(例如，欺诈或其他非法活动)可能会产生其他影响。”
这很公平，但没有什么能阻止银行提供类似这样的保证，我们今年的报告表明，这些保证几乎总是正确的:
“由于我们只是关闭了您的支票账户，我们预计这不会影响您的信用报告。”
“因为你没有透支你的账户或经常跳票，我们没有向ChexSystems或早期预警服务报告你。(那里的负面报道会让你无法在其他地方获得新的银行账户。)”
“我们没有向国税局(I.R.S)、运输安全管理局(Transportation Security Administration)或任何可能在你申请营业执照或警察在交通拦截时查找你时产生问题的州数据库举报你。”
没有什么能阻止我们选出的代表或银行监管机构迫使银行在脱欧后更好地告知客户。
在这一点上，许多读者报告说，他们向消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)提出了投诉，并得出结论认为，监管机构无力迫使银行就账户关闭及其相关流程发表意见或采取任何行动。
但在类似的情况下，联邦调查局并不是什么都没做。
去年，作为针对富国银行(Wells Fargo)的37亿美元执法行动的一部分，它指责该银行使用过于敏感的自动化系统来发现可疑存款，然后将客户的整个账户以及所有其他账户冻结至少两周。然后，银行会关闭账户，最后还钱。富国银行向100多万受冻结影响的客户支付了超过1.6亿美元的客户补救费用，并同意使用不那么严厉的策略。
该局继续调查这些问题，并向被银行开除的人寻求更多报告。“消费者投诉是一个非常有用的情报来源，我们用它来识别市场上的问题，并帮助我们的执法工作，”该局执法主任埃里克·哈尔佩林(Eric Halperin)在一份声明中说。
让这成为一种邀请，邀请所有账户被关闭的无辜民众向fbi提供此类报告。
把愤怒发泄到消费者局可能是冷冰冰的安慰，但这是你目前剩下的。毕竟，当你根本不知道是什么原因导致银行把你赶出银行时，“再也不要像个罪犯一样去银行了”是很难让人接受的建议。
罗恩·利伯自2008年以来一直是《你的钱》专栏作家，写过五本书，最近的一本是《你为大学付出的代价》。更多关于罗恩·利伯的信息