一家公共政策智库建议，主流金融机构需要设计具有文化敏感性的产品，以打入干旱和半干旱人口(Asal)的小企业。

肯尼亚公共政策研究与分析研究所(Kippra)表示，这些产品应该与教育密切相关，这个国家支持的机构指出，教育是创业公司在业务中是使用内部融资还是外部融资的决定因素。

内部资金是指从个人储蓄、朋友或家庭等来源获得的资金。外部现金是指来自银行贷款、政府、风险资本家或天使投资者的资金。

Kippra发布的讨论文件分析了Asal地区初创企业的融资来源，发现内部融资是最受欢迎的。

该论文题为《融资包容性对肯尼亚干旱和半干旱地区创业和商业运营融资渠道的影响》，于2024年11月发表。

“个人的教育水平会显著影响个人获取和使用创业外部融资的决定，”论文部分写道。

“这表明，受教育程度较高的个人更有可能决定为初创企业获得外部融资。”

因此，基普拉说，高等教育可以让个人具备创业所需的知识和技能。

报告补充说:“这些发现表明，旨在促进普惠金融的政策和干预措施可能需要把重点放在使非正式资金来源正规化、提高个人的金融素养和教育上，因为非正式融资和教育水平似乎是他们在创业企业外部融资决策中的关键决定因素。”

内部融资

该论文发现，在干旱和半干旱地区，内部融资是日常经营融资的首选资金来源，占85.14%至91.3%。

在半干旱地区，外部资金的使用率最高，为14.86%。“虽然内部融资很普遍，但外部融资选择在所有地区都不太常见，”报告写道。

在该地区的初创企业融资方面，也分享了几乎相似的数据。

外部资金的使用占24.58%，而内部资金占主导地位，从76.5%到86.41%不等。

Kippra说，对内部融资的偏好可能表明这些地区获得正规金融服务的机会有限，或者与外部融资相关的感知风险更高。

“报告还强调了普惠金融在改善信贷和金融服务获取方面的重要性，特别是在干旱和半干旱地区，因为它可以为企业提供更多样化的融资选择，并支持经济增长，”报告写道。

在这些地区，批发和零售是肯尼亚半干旱和干旱地区最普遍的部门，分别占经济活动的41.81%和44.12%。

其次是农业、林业和渔业，占半干旱地区经济活动的28.59%，占干旱地区经济活动的40.15%。

然而，金融和保险仅占该地区企业的0.15%。

房屋普查数据

这项全国调查涉及30,600户家庭，并使用了基于2019年肯尼亚人口和住房普查数据的肯尼亚家庭主样本框架(K-HMSF)。

在半干旱地区的1588家企业中，665家企业使用自有资金作为启动资金，562家企业获得了朋友或家人的资助。

在干旱地区的665家企业中，315家使用自有资金，215家从朋友和家人那里筹集资金。

半干旱地区和干旱地区分别只有171家和36家企业采用银行抵押贷款和移动货币贷款。

根据这篇论文，如果银行和小额信贷机构寻求进入这些地区，那么它们需要与社区组织合作开发具有文化敏感性的产品。

这些产品仍应遵守银行原则。Kippra在论文中说:“这些专门的金融产品应考虑到传统抵押品的缺乏，并提供替代融资解决方案，如耐心资本、股权或准股权，与Asal社区的独特需求保持一致。”

这种方法应该与Saccos、小额信贷机构和银行一起在al地区开设更多分支机构，以使长期融资成为可能。

Kippra说，政策制定者和金融机构可以考虑针对这些地区推出旨在改善金融包容性、增加信贷渠道和为企业提供更多样化融资选择的举措。

报告补充说:“支持当地金融机构的发展，为干旱和半干旱地区的企业提供量身定制的金融产品，可能是潜在的战略。”

Kippra建议，公共部门行为者应与非政府组织和教育机构合作，推出针对Asal社区的金融扫盲计划。

这些课程应旨在提高个人的金融知识和技能。

该智库指出:“通过赋予企业家金融知识，他们可以在融资选择方面做出明智的决定。”

“我们的研究发现，教育对Asals内部的创业活动有重大影响。此外，教育是通往正规金融服务的门户。”