网上有关“中国互联网金融的未来在哪里来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-837.html？”话题很是火热，小编也是针对中国互联网金融的未来在哪里？寻找了一些与之相关的一些信息进行分析，如果能碰巧解决你现在面临的问题，希望能够帮助到您。

1月2日，支付宝发布2017年全民账单显示，支付宝用户已达5.2亿，其中，移动支付占比为82%，创下新高。随着移动支付的普及，中国人的生活方式正悄然巨变：不带钱包出门已成为中国人的新习惯，并成为世界的新时尚来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8335.html。

互联网金融业务的发展，正在促进金融基础设施的快速完善。12月27日，人民银行网站发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》等通知，央行明确规定，自2018年4月1日起，银行业金融机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理。

银联是合法的清算机构，然而作为商业银行银行卡跨行交易清算机构，第三方支付机构网络支付大都不走银联转接清算，或自行其事、直联银行，如支付宝，或通过接入银行或合法清算机构，实现跨行交易清算。而央行规定：2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。

“网联成立以来，各家支付机构都进入了断直联的过程，但从进度上来讲，并未达到预期。备付金集中人存管进度提速，使得备付金失去了作为存款的谈判价值，也失去了获取通道的筹码。”一位行业观察人士向经济观察网记者称。

无数据，不金融。随着互联网金融业务的创新和发展，信息的重要性正在凸显，然而，一方面央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库刻不容缓， 另一方面，芝麻信用、腾讯征信等首批8家试点个人征信机构均未能获取牌照，“信联”的成立或能进一步规范互联网金融。

“我们现在的互联网金融，由于数据不科学、不安全，国家正在开始规范，下一步升级版的互联网金融是什么？毫无疑问，需要新巨资驱动，需要新数据推动，离开这两点，新金融无从谈起。”中润普达（集团）公司联合创始人称。

银联老否？

中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联已与境内外两千多家机构展开广泛合作，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等160多个国家和地区。

虽然在国际市场上，作为后起之秀，银联交易量已超过VISA、万事达卡等卡组织，成为全球第一卡组织，并推动国际芯片卡及支付技术标准组织（EMVCo）发布《EMVCo用户出示二维码模式技术规范1.0版》（《EMVCo　QR　Code　Specification　for　Payment　Systems:Consumer　Presented　Mode　1.0》），为二维码支付的全球推广与应用打造了一套各参与方权责明晰、交易风险合理分散、具有全球实施可行性的技术解决方案。

然而，在移动支付时代，银联已然没有跟上步伐。

受益于科技推动、市场需求及监管默许，近年中国移动支付发展迅速，2013年至今，移动支付规模已经增长超过20倍。而非银行支付的步伐显然比银行支付快更多。中国支付清算协会数据显示，从2013年至2016年，非银行支付机构共处理移动支付业务970亿笔，年复合增长率超过195%。? 清华大学国家金融研究院院长朱民公开表示，目前移动支付的数额庞大，但就交易笔数而言，非银行机构的交易数是970亿笔，远超传统商业银行的257亿笔，而且移动支付的增长速度都是以百位计。? 易观智库发布的第三方支付移动支付市场季度监测报告显示，2017年第二季度，支付宝和财付通（微信支付）的市场份额达到了92.82%，占据绝对主导的地位。其中，支付宝占53.70%，财付通占39.12%，两者合计占比近93%。? 在移动互联网迅速发展的今天，移动支付的快速发展离不开体验良好、支付便捷、服务丰富的移动入口。虽然去年末银联携手各大商业银行全新发布移动支付战略产品“云闪付”APP，但能否再次赢得市场，尚未可知。

网联缓行

虽然央行要求，2018年6月30日起，第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。但进展缓慢，以至于央行在《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》等通知中声明，自2018年4月1日起，银行业金融机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理。

国家企业信用信息公示系统显示，网联全称“网联清算有限公司”，成立于2017年8月29日，有45家股东，大部分为第三方支付机构,股东中虽也有银行间市场清算所股份有限公司、中国人民银行清算总中心、中国支付清算协会、中国印钞造币总公司、中国银行间市场交易商等机构，但排除了银行和银联。董事长为蔡洪波，他的另一身份是中国支付清算协会执行副会长兼秘书长。

央行清算总中心和银联都是支付清算协会的会员。央行规定的“合法清算机构”包括中国人民银行清算总中心、银联、城商行资金清算中心、农信银资金清算中心等机构来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8419.html。

央行一方面要求所有第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理，另一方面明确要求银行业金融机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理。

因此，第三方支付机构通过网联开展清算业务成为必然选择来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8450.html。如此，网联的出现冲击最大的将是银联，清算组织将由原来的寡头变成双头，未来甚至是多头。但可以预见的是，银联等竞争性将更加积极。

“互联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始‘裸泳’”。中国银联总裁时文朝曾如此表示。

原西南财经大学中国支付体系研究中心副主任李汉向经济观察网记者表示，银联由人民银行牵头建立，单一大股东(中国造币总公司)是其直属机构，而“网联”(网联清算)和“信联”(百行征信)分别由中国支付清算协会和中国互联网金融协会牵头，部分支付机构和互联网企业发起成立，而且银联多任董事长和总裁均由央行领导转任和调任，银联的核心地位可见一斑。作为全球市场中规模最大的卡组织，负责建设和运营中国银行卡跨行和跨国转接清算系统，银联仍承担着国家金融安全战略性重任。

公开资料显示，此前多任银联董事长由央行副行长转任。如前董事长刘廷焕，曾任央行副行长、党委副书记；前董事长苏宁也曾任央行副行长，分管支付结算业务。但现任董事长葛华勇，此前任中国人民银行党委组织部部长、人事司司长。

信联呼之欲出

“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管相对宽容。”北京大学数字金融研究中心认为，大数据分析技术在美国FinTech 发展中起到了关键性作用。FICO分虽然明确易懂，但仍然不足以满足信用评估的需要。很多FinTech 公司没有大数据可分析，受“公平信贷”条款的约束，不敢把一些可能有歧视嫌疑的数据用于分析信用， 比如年龄、性别、种族、大学等等。而没有大数据分析做支撑，一些FinTech公司的竞争优势就仅限于运营流程或者市场定位。

相对于美国金融科技公司谨慎地抓取对大数据信息，中国的公司相对大胆。12月28日，南都个人信息保护研究中心发布的《2017个人信息保护年度报告》显示，在历次测评中，平台隐私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的极少，透明度低超过总数的80%，互联网金融类和购物类的占比甚至高于90%。并特别指出，互联网巨头生态圈建设带来用户数据共享安全问题，也非常值得关注。随着互联网巨头不断并购和布局上下游周边业务，势必涉及到与第三方或者关联公司进行数据共享。而过程中，企业是否征得用户同意来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8441.html？用户是否充分知情来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8447.html？数据是否去标识化？

北大数字金融研究中心认为，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。 同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。

中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追赶游戏中，金融创新似乎永远总是跑在前面来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-2723.html。但我认为监管不能落后太久，也不能落后太远。在金融科技的发展过程中，一定要掌握好金融创新与金融监管的适度平衡，实现监管、创新、再监管、再创新的动态博弈和良性循环。

“信贷领域。其中包括了征信，甚至是说大数据征信，中国现在这块能够有的征信数据不是很多，而且之前是比较隔离的，比如说阿里、京东、腾讯他们之间的征信数据存在一些隔阂，不能够像美国一样无缝隙的互相交换数据。”2017年12月20日，北京财鲸信息技术联合创始人王蓁在中译语通年度峰会上表示，征信能够直接带来的大数据的收益是可见的，降低预期率，个性化利率，中国目前没有任何一家能够做得很好。来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8076.html

正是由于征信市场的“数据孤岛”现象严峻，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享变得很有必要。

去年末，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议，审议并通过了协会参与发起设立个人征信机构（简称“信联”）的事项，已经确定名称为“百行征信”，并将于近期正式成立。

中国互联网金融协会方面向经济观察网记者表示，具体消息由金融监管机构对外发布，而监管部门反馈目前尚没有最新消息。

据此前消息，“信联”的组建参与机构，包括了芝麻信用、腾讯征信、前海征信等具有强大数据源的机构，具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口，通过这些丰富的数据，“信联”可以对用户进行精准的定位。一旦形成这种定位，就会对用户行为形成一定的约束，进一步控制“老赖”行为的发生。

“欧美的数据有70%是结构化数据，金融数据与结构化数据联系非常紧密，而中国金融市场中70%的风控数据来自于非结构化数据，这成为整个金融大数据和金融人工智能方面最为根本性的问题，只有突破这个技术，才可能实现中国金融市场、机构的成功。”杜小军称，现在的互联网金融，由于数据不科学、不安全，国家正在开始规范，下一步升级版的互联网金融需要新巨资驱动，需要新数据推动，否则，新金融无从谈起。

2017互联网金融业发展现状以及未来发展趋势

互联网金融在中国的兴起，来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-7443.html

根源在于传统金融服务的供给不足，

以及金融管制带来的套利机会。

在全世界范围内，并没有一个如火如荼的互联网金融行业的兴起。互联网金融的准确概念，应该叫做“中国互联网金融”。

互联网金融在美国和其他国家早有发展，P2P，众筹，网络银行，网络保险，第三方支付，都出现过，但是规模都很小，也就几十亿，与庞大的传统金融行业比起来简直微不足道。

为什么互联网金融的成本和风险更低

当前我国的互联网金融行业已走在了全球前列，与美国相比，我国行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。不过行业快速发展的同时，由于监管的缺失，风险也与之伴随。部分互联网企业以普惠金融为名，行庞氏骗局之实，对行业的发展影响不利。在国家重压监管下，我国互联网金融行业开始逐渐走上正轨，未来行业前景值得期待。

据前瞻研究院《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2015年底，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，为世界第一。

随着监管政策正在逐步落地，行业规范发展态势明显。近年来，互联网金融行业得到大力发展，而同时网贷行业出现大批跑路现象，对此，国家相关机构发布了一系列相关法律法规，促进互联网金融行业的健康发展。问题平台关停退出增多，正常运营平台在加速合规转型。

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

主要特点：

1、成本低，互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-2060.html

2、效率高，互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 [12]

3、覆盖广，互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-8146.html

5、管理弱，一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

6、风险大，一是信用风险大来源:https://www.mj-100.cn/xwzx/202412-411.html。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

温馨提示：以上内容仅供参考。

应答时间：2022-01-14，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

关于“中国互联网金融的未来在哪里？”这个话题的介绍，今天小编就给大家分享完了，如果对你有所帮助请保持对本站的关注！