Financial advisor and columnist Michele Cagan

我马上就要68岁了，我打算等到70岁再领取社保，这样就能最大限度地利用这笔钱n受益。我也计划在今年年底退休，如果不是这样的话三个月后就不会了NTHS或更少)。放弃我的传统吗最后的个人退休账户(当前余额为215,000美元)来减少rmd的所得税超过了将这些提款投资和增加递延税的好处?我的理解是，如果我提取的金额达到标准扣除额，那么这些金额将是免税的。

-奥斯丁

退休提款、社会保障福利、最低分配要求(RMDs)、税收……在决定退休收入时，有很多因素在变化。一旦rmd开始生效，减少rmd的金额可以帮助减少你的税收。这也可以帮助你在社会保障福利上避税。

如果你现在不需要钱，但想以后减少rmd，最好的办法之一可能是每年将你的个人退休账户的一部分转换成罗斯个人退休账户。这可以帮助减少未来的提款要求，让你的钱在免税的情况下增长，尽管某些提款可能会产生税收后果。(财务顾问可以帮助指导你完成罗斯账户的转换过程，并可能避免不必要的税务后果。)

目录表

切换

对某些人来说，将社会保障福利推迟到70岁是有道理的。那时你可以收到尽可能多的月供。你可以在62岁时开始领取社会保障退休福利，但每月的金额将减少30%。

例如，如果你的全部退休金是2000美元，那么你在62岁时的退休金只有1400美元。然而，等到70岁，你每月最多可以获得2480美元的福利。

不过，在某些情况下，早点开始可能会更有益，比如:

?你需要钱来维持生计?你的健康状况不佳或预期寿命较短?你完全没有工作?你的配偶收入较高，将推迟他们的福利

记住，没有对每个人都适用的正确答案，你应该做对你的家庭最有意义的事情。(如果你需要社会保障计划方面的帮助，可以考虑与财务顾问合作。)

Required minimum distributions (RMDs) trigger income taxes and can potentially propel you into a higher tax bracket.

一旦你年满73岁，你必须开始从你所有的传统退休账户，包括个人退休账户(ira)和401(k)账户中提取所需的最低分配额，即“rmd”。您的RMD是根据您的年龄，预期寿命和帐户余额根据美国国税局统一生命周期表计算的。如果您有多个ira，则需要分别计算每个ira的rmd。

如果你不服用RMD会怎么样?美国国税局向你收取的罚款是你应缴税款的50%。如果你在两年内改正并领取RMD，根据情况，税率可以降至25%或10%。(如果你需要别人帮你计算rmd，可以考虑找一个财务顾问。)

任何时候你从税前退休账户(比如传统的个人退休账户)中取钱，你都要按你的税率缴纳所得税。一旦你超过了59.5岁，你就不会受到10%的提前提款罚款的打击，但这笔钱将成为你应纳税收入的一部分。

理论上，如果你的应税收入总额(包括个人退休账户提款)不超过你的标准扣除额，你就不欠所得税。实际的答案取决于你的整体税务情况，这可能每年都在变化。

现在你可以做一些事情来减少未来的rmd和未来的税单。

一种选择是从你的个人退休账户中提取资金，以降低余额，减少你未来的rmd。这也可以让人们更容易等到70岁才开始领取社会保障，从而使这些福利最大化。不利的一面是，你将失去个人退休账户中额外的递延税收增长，以后可以提取的储蓄也会减少。

你也可以将你的部分或全部个人退休账户转换为罗斯个人退休账户。你要为兑换的金额纳税，就像你取出钱一样。但你的钱将继续在罗斯账户中免税增长，该账户不受rmd的约束。作为额外的奖励，罗斯账户的提款不计入应税收入，因此不会影响你的社会保障福利税。一个警告:罗斯个人退休账户的转换有严格的五年规定。为了保持完全免税的状态，从转换之日起至少五年内，你一般不能提款。

最后，如果你不需要你的个人退休账户中的钱，你可以直接把你的RMD捐赠给一个合格的慈善机构——一个被称为合格慈善分配(qcd)的策略。这种直接捐赠完全绕过应税收入。如果你要捐款，这就是你要做的。(如果你对未来的纳税义务有更多疑问，可以考虑咨询财务顾问。)

A man calculates how much his RMDs will be for the current tax year.

你现在可以做一些事情来减少你未来的rmd，但是每一种策略对你的整体财务状况都有不同的影响。你可以考虑从你的个人退休账户中提款，把你的个人退休账户转换成罗斯账户，甚至把你的RMD捐给慈善机构，在这个过程中免去你的税款。请记住，您选择的选项可能会影响您的社会保障福利的税收。

  • 财务顾问可以帮助你计划rmd，并为退休做其他重要的决定。找一个理财顾问并不难。SmartAsset的免费工具为您匹配最多三个为您所在地区服务的经过审查的财务顾问，您可以免费面试您的顾问匹配，以决定哪一个适合您。如果你已经准备好找一个能帮助你实现财务目标的顾问，现在就开始吧。

  • 在决定一个顾问之前，先考虑几个顾问。确保找到一个你信任的人来管理你的钱是很重要的。当你考虑你的选择时，这些是你应该问顾问的问题，以确保你做出正确的选择。

  • 通过SmartMoney分钟通讯获取退休计划和投资技巧。它是100%免费的，你可以在任何时候取消订阅。今天就注册吧。

Michele Cagan，注册会计师，是SmartAsset理财规划专栏作家，并回答读者关于个人的问题所有财税话题。你有问题想要回答吗?发邮件至AskAnAdvisor@smartasset.com，您的问题可能会在未来的专栏中得到回答。

请注意，Michele不是SmartAdvisor Match平台的参与者，她已经为这篇文章获得了报酬。

问顾问:我67岁了，个人退休账户里有21.8万美元。我应该现在开始提款以减少未来的RMD税吗?首先出现在SmartAsset的SmartReads上。